Prêts personnels

Depuis le 1er janvier 2025, le taux d'intérêt maximal légal sur un prêt personnel au Canada est de 35% (TAP) — en baisse par rapport à l'ancien taux effectif annuel de 60%. Comparez les trois plus grands prêteurs alternatifs et vous remarquerez quelque chose de particulier : easyfinancial plafonne à 34,95%, Fairstone à 34,99%, et Mogo à 34,37% — chacun fixe ses prêts à risque le plus élevé à quelques centièmes de point du plafond légal, pas en dessous avec une marge réelle.

easyfinancial contre Fairstone contre Mogo : ce que le nouveau plafond a réellement changé

Les options garanties coûtent nettement moins cher : les prêts garantis par valeur domiciliaire d'easyfinancial vont de 9,99% à 25,99%, et ceux de Fairstone de 19,99% à 25,99% — si vous avez une garantie à offrir, cet écart mérite d'être exploré avant d'accepter un prêt non garanti à près de 35%. MogoMoney est structuré comme une marge de crédit ouverte plutôt qu'un prêt à versements fixes, avec une caractéristique réellement utile : un « essai de 100 jours » — remboursez le capital intégral dans les 100 jours et Mogo rembourse tous les intérêts et frais perçus jusque-là.

Pourquoi le plafond est passé de 60% à 35% — et qui en est exempté

Le projet de loi C-47 a modifié l'article 347 du Code criminel, et le nouveau plafond de 35% (TAP) est entré en vigueur exactement le 1er janvier 2025. Le dépasser constitue une infraction criminelle, non civile — la Couronne peut procéder par mise en accusation (jusqu'à 5 ans d'emprisonnement) ou par procédure sommaire (amende jusqu'à 25 000 $, jusqu'à 2 ans moins un jour d'emprisonnement, ou les deux). En pratique, les poursuites réelles en vertu de l'article 347 ont été quasi inexistantes depuis 40 ans, faute de ressources d'enquête et en raison de la réticence des victimes à porter plainte — les tribunaux réagissent plus souvent en annulant simplement la clause de taux illégale du contrat plutôt qu'en engageant des poursuites criminelles.

Deux exceptions comptent si vous magasinez : les prêts commerciaux de plus de 500 000 $ sont complètement exemptés du plafond, et les prêts sur salaire de moins de 1 500 $ avec une durée de 62 jours ou moins sont exemptés en vertu de l'article 347.1 s'ils sont émis par un prêteur autorisé par une province désignée. Toutes les provinces sauf le Québec et les trois territoires ont un régime de prêt sur salaire désigné — le Québec applique plutôt directement son propre plafond de 35%, sans aucune exemption pour les prêts sur salaire.

Plafond de coût des prêts sur salaire dans les provinces désignées

Pour les prêts sur salaire sous l'exemption provinciale, le gouvernement fédéral plafonne le coût total d'emprunt à 14 $ par 100 $ empruntés (sans compter les frais de défaut ou de paiement refusé de 20 $ ou moins). Il s'agit d'un plafond absolu, peu importe ce que permettent les règles propres à une province — si un prêteur annonce plus de 14 $ par 100 $, il opère entièrement en dehors du cadre fédéral.

Ce qu'il faut vérifier avant de signer

• Demandez le taux exact (TAP), pas seulement le paiement mensuel — un taux annoncé « à partir de » ne s'applique presque jamais aux emprunteurs à risque plus élevé, et un taux proche de 35% est le résultat réaliste pour un crédit plus faible.
• Vérifiez si une garantie (valeur domiciliaire, véhicule) vous ferait passer dans la catégorie garantie d'un prêteur — l'écart de taux entre produits garantis et non garantis chez une même entreprise dépasse souvent 10 points de pourcentage.
• Si vous êtes au Québec, ne présumez pas que les règles de prêt sur salaire d'une autre province s'appliquent — le plafond fixe de 35% du Québec, sans exception pour les prêts sur salaire, est plus strict que dans la majeure partie du pays.

Si votre objectif est d'améliorer votre profil de crédit plutôt que d'emprunter une somme forfaitaire, comparez avec un prêt de consolidation de crédit; si vous jonglez avec plusieurs dettes existantes, consultez notre guide sur le prêt de consolidation de dettes.

Questions fréquemment posées

Sources : Gouvernement du Canada (Décret fixant le 1er janvier 2025, articles 347/347.1 du Code criminel), pages de taux officielles d'easyfinancial, Fairstone, Mogo. Données à jour en août 2026; les taux des prêteurs peuvent changer selon la solvabilité individuelle.

Mise à jour août 2026 : ce qui a changé depuis l'entrée en vigueur du plafond

Plus d'un an et demi après l'entrée en vigueur du régime de 35% (TAP), les prêteurs alternatifs n'ont pas réduit significativement leurs taux les plus élevés sous le plafond — le modèle de tarification observé au lancement (les trois grands prêteurs regroupés à moins d'un point de 35%) s'est maintenu. Si vous comparez des offres aujourd'hui, méfiez-vous de tout taux non garanti nettement inférieur à 30% proposé par un prêteur spécialisé dans le crédit à risque plus élevé — soit votre profil de crédit est meilleur que vous ne le pensez, soit le taux « à partir de » n'est pas celui qui vous sera réellement offert.

Si l'on vous a offert un taux supérieur à 35%

Un TAP supérieur à 35% sur un prêt à la consommation standard constitue une violation du taux criminel en vertu de l'article 347, pas seulement une mauvaise affaire — les tribunaux canadiens ont le pouvoir d'annuler entièrement la clause de taux fautive du contrat. Obtenez l'offre par écrit avant de supposer qu'il s'agit d'une erreur, et si elle est confirmée, c'est un motif suffisant pour vous retirer et signaler le prêteur plutôt que de négocier le chiffre à la baisse.